金融局杜局长还有两年退二线，无欲无求，本身又是半路出家对金融专业压根不熟悉，说了三分钟擦了七八回汗，白钰顾不得跟他客套径直说：
“信用联社郭主任呢，你说说！”
郭主任——如夏艳阳所说事情确实很啰嗦，他又不擅长总结提炼，吭吭哧哧讲了近两个小时：
根源出在信用员身上！
信用员是建国以来信用社创办的特色服务群体，拿现在的标准衡量相当于外包，但又不完全一样。
启用信用员的初衷是信用社人手紧张，面向地域辽阔、住户分散特别山区农家，有时翻几座山头才碰到一两户，山民和农户不愿为存取款翻山越岭，信用社也不可能服务上家。
怎么办？信用社就聘请各村村主任、妇女主任或会计担任信用员，成为连结信用社与山民、农户之间的纽带。
具体做法是：信用员从信用社领取盖好章的手工空白存单（四联），少量备用金用于存取；山民农户存款时把钱交给信用员，信用员填写存单，第一联给储户，第二联、第三联给信用社，第四联自己留存作为档案。
当备用金超过规定的限额比如20万，信用员就必须到信用社报账，如此反复。
对山民农户来说，信用员都是村干部值得信赖，把钱放到他们手里放心；对信用社来说，信用员更熟悉各村情况，吸取存款更有针对性，而且有效分流信用社业务压力，何乐而不为？
然而此次埚山乡群众讨要存款事件就是信用员惹的祸。
具体地说，讨要存款的上百名农民主要涉及埚堆村和埚牛村，很巧，两个村的信用员是王怀锁、王怀观兄弟俩，都是村里的会计。半个月前村民发现他俩突然不见了，起初没人在意，后来陆续有人存款到期要处理，便拿着存单跑到埚山信用社，这下糟糕了！
村民手里的存单明明写“伍仟元”、“伍万元”，在信用社电脑里却是“伍佰元”！
还有的村民压根没存单，就是王家兄弟打的收条“今收到***人民币多少元”。
渐渐的，两个村听到风声都翻出自家存单到信用社核实，结果发现王家兄弟玩的犯罪手法，简单地说就是“大头小尾”：
写给村民的存单第一联是真实金额，比如5万元，但他俩故意不用复写纸套写，事后二、三联存单金额改成500元到信用社报账，第四联也是5万元，用于自己留存建立真实的账目。
万一村民到期兑付怎么办？多年来习惯信赖信用员，村民们不可能到信用社而是找他俩。他们就拿第四联与第一联核对，然后按实计算利息，竭力劝说村民继续存款。
反正账和现金都在手里转，不怕露馅。
通过“大头小尾”，平均下来每个村信用员能截留数百万元现金，有人打着信用社的旗号放贷款，俗称“体外循环”；有人拿去做生意；有人参与投资、放高利贷等等。
王家兄弟也是做“大头小尾”和“体外循环”的好手，据目前统计他俩圈了大概500万左右。
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