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郑芝龙的“十出十四归”对于海贼（海商）来说是可以接受的，这是个高风险高收益的暴利行业，只要人船平安，百分之四十的利息不是什么问题。但是对于手工工场而言，可就真的有点高了。
在大部分情况下，手工工场无法承担如此高昂的资金成本。可是对于郑芝龙这号放债的债权人而言，年息40%其实也没多大的收益。
因为他们放出去的是真金白银！真的得把一箱箱的银子验好了，称好了，再交给债务人......债务人把这些银子搬走以后，郑芝龙手里的银子就真的减少了。
也就是说，郑芝龙的高利贷买卖是没有一点放大，也就是没有大于一的乘数效应。
一般情况下，郑芝龙为了保证随时能往外放债（这是一个诚信高利贷者的金字招牌），他的高利贷资金利用率一般也就在六七成，有时候甚至会低于五成。十出十四入打个六折，也就是两成多的毛利。再扣掉坏账、收账和管理成本（资金进出不是走票据，而是真金白银，那成本就高了），净利润能有两成就不容易了。如果把息口降到两成以下，那郑芝龙的实际收益就剩下百分之几了，还放毛高利贷？直接买点土地收租算了。
实际上，许多没有收账能力（砍人也不容易），也没有什么好赚的项目可以去做（有也不见得忙得过来）的商人，往往会把闲钱投在土地上——后世都说中国商人爱买地什么的，所以就没资本主义云云的。
其实吧，这是中国金融业发展水平不足，没有产生银行业所造成的。
而中国古代的金融业发展水平不足的原因......很可能和宋明两朝的天倾有关。毕竟宋朝以前的中国主要还是豪族社会，工商业也不怎么发达。只是到了宋朝，中国的平民社会全面繁荣之后，才有了比较发达的金融业。但是宋朝遭遇的天倾陆沉，对整个社会经济的打击极大。而历史上的明朝也遇上了类似的情况......这个金融业的进步，也是需要时间积累的，所以两场天倾后的从头开始耽误了不少时间。
比如会票、银票、交子、会子之类的票据或纸币，在宋朝都已经出现，还是蛮先进的。但是到明朝初年都整没了，就只剩下没人要的宝钞......
“老泰山，您看这个......”朱慈烺说着话，已经摸出了一叠印刷得花花绿绿的纸，递给了坐在边上的郑芝龙。
郑芝龙借过那叠纸看了看，问了句：“这个是......会票？”
会票就是汇款用的票据，现在已经出现了，郑家的商行也有这项业务，但是这项业务就是单纯的异地汇款。
朱慈烺说：“这是银票、支票、会票、钞票和存单......一共五种票据。”
原来是五种票据啊！郑芝龙心说，怪不得几张纸看着有点不一样。
“会票我知道，我家就有......”郑芝龙说，“这个钞票是不是和宝钞一样？还有，银票、支票、存单都是什么意思？”
“这个钞票不是宝钞，”朱慈烺道，“这是银行发行的钞票，不是户部发行的宝钞，银行的钞票是凭票即付的！”
“即付白银吗？”郑芝龙又问。
“是银币，就是这种一两银币！”朱慈烺又摸出一块铸造成圆饼形状的银币，轻轻的摆放在了自己和郑芝龙之间的案几上。
铸造银币也是发展金融业的重要一环！
明朝没有银币，甚至没有给白银设立一套成色和度量衡标准。所以在明朝使用白银的场景是这样的——购物者随身带有钢剪，根据所购货物的价格把银锭铰成大小不等的碎块。每个碎块都需使用戥子（小称）称出重量，买卖双方往往都随身携带戥子。而铰银子的过程中落下来的银屑也不能扔了，得小心收集起来，再用随身携带的腊块点燃加热银屑将之融成比较大的银块......
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